猝死他杀食物中毒算不算意外关于意外

作为职业保险经纪人，我们都希望我们的朋友、客户买保险时买得明明白白的，知道自己买了什么，能保什么，不能保什么，什么情况下能赔，什么情况下不能赔。针对大家对意外险的疑问，特做此帖：

?1、什么是意外险？

2、常见问题：

（1）“猝死”算不算意外?

“猝死”：不满足“外来的”、“非疾病的”，所以在保险中不属于“意外”。（2）“被他杀”算不算意外?

“被他杀”：首先要排除两种情况：1、投保人故意杀害被保人；2、被保人挑衅或故意行为导致的打斗，造成的被杀害。这两种情况基本被国内的意外险归入了免责条款之列。这两种情况排除之后，我们再来看“被他杀”可否满足“非疾病”，“非本意”，“突发的”，“外来的”这四个条件，完全满足，所以“被他杀”在保险中属于意外。（3）“食物中毒”算不算意外?

“食物中毒”：要分情况而论！对于群体性的“食物中毒”事件，毫无疑问的属于意外；但是对于个体性的“食物中毒”事件，则不能归为意外。因为如果你吃的是常规的食物很有可能是你体质问题导致的，比如各种过敏或其他的，属于病理性范畴；如果你吃的是坏的变质的或较危险的食物，如发芽的土豆或没处理干净的河豚，那么就不能满足“非本意”这个条件，这种结果属于完全可预见的，和酒驾这种情况类似，所以对于个体性“食物中毒”，保险公司是有理由拒赔的。（4）“工作中造成的腰肌劳损”算不算意外?

“工作中造成的腰肌劳损”：在保险中不属于“意外”。因为腰肌劳损通常是长期劳作导致的，不能满足“突发的”的条件。

（5）那么什么算意外？

保险中的意外必须同时满足四个条件:“非疾病的”、“突发的”、“非本意的”、“外来的”，缺一不可。比如：机械性的碰撞、摔砸、打压以及咬伤、烫伤、烧伤、冻伤、电击、交通事故中的撞车、高空坠落物体的砸压等。

3、意外险险种

意外险通常包括：意外伤害保险，意外伤害医疗保险，意外住院津贴保险，交通意外伤害保险（包括驾乘，公共交通，轨道，轮船，航空等），电梯意外伤害保险，旅行意外保险等。其中，意外伤害保险和意外伤害医疗保险这二者是必备的，保险公司通常捆绑销售。

4、意外伤害保险和意外伤害医疗保险怎么赔付？

意外伤害保险是按照伤残等级比例赔付的。十级伤残赔保额的10%，九级伤残赔20%，依此类推，一级伤残赔%。是个什么概念呢？大拇指完全缺失或丧失功能就属于九级伤残，如果大拇指缺失后又接上去了还可以用那就不算了，这一点一定要清楚。比如说你买了50万保额的意外伤害保险，发生意外造成大拇指缺失，经伤残鉴定为九级，那么赔偿50万的20%，即10万。

意外伤害医疗保险是怎么赔付的呢？意外伤害医疗属于费用补偿型保险，就是根据你实际的医疗花费按比例进行报销。这个比例不同保险产品是不一样的，有的还有免赔额，也就是我们说的起付线，赔付比例一般从80%-%不等。还是以大拇指缺失这个案例说起，大拇指缺失后是需要治疗的，这个时候就会产生医疗费用，这个费用的报销，就靠意外伤害医疗保险来报销了。

治疗过程中，你就应该考虑你这种情况有没有必要进行下一步的伤残鉴定了，当然，你完全可以咨询你的保险业务员，或者对照《人身保险伤残评定标准（行业标准）》来看一下，看看你的这种情况适用于其中哪一条。

然后看到其中一条，“双手缺失（或丧失功能）大于等于10%”属九级伤残，看下面备注，一手拇指占一手功能的36%，那么也就是说一手拇指占双手功能的18%，正好符合九级伤残的定义。同时也顺便普及一下，中指和食指各占单手功能的18%，也就是说各占双手功能的9%，而无名指和小指更是各仅占双手功能的4.5%，朋友圈里面平安业务员传的买意外险切小指骗保买肾６的段子可以休矣，就算是把两个小指都切了也够不上伤残标准，一分没得赔。

5、意外伤害医疗保险可以报销门诊医疗吗？

意外伤害医疗保险基本都是可以报销门诊的。

6、意外伤害住院津贴保险有必要附加吗？

意外伤害住院津贴一般为-元/天，一般还有3天的免赔期。而意外住院通常也就十天八天，算下来也就是弥补了一点误工费，性价比一般，就看你个人怎么考虑了。

7、买意外伤害保险应该注意什么问题？

买意外伤害保险最重要的就是看是否保伤残责任，身故和全残这是最基本的也是很便宜的，一定要看是否有伤残责任（按伤残等级比例赔付），伤残责任有没有被阉割。怎么讲？比方说你投保的意外伤害险保额是万，其身故和全残保额是万，而其伤残责任保额却只有10万或20万（正常情况下，应该是伤残责任的保额也是按万算的，这样才有价值），我说的这种阉割情况在市面上各种百万身价保险中大量存在，如买过或准备买百万身价类保险的可以重点







































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