哪些ldquo意外rdquo是意

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前两天在朋友圈和大家分享了一下哪些我们所认为的“意外”不属于保险公司意外险理赔范围里的“意外”的话题，大家都很好奇并且私聊我热烈讨论。那今天我们就来聊聊，哪些意外算“意外”，哪些意外不算“意外”！

分析问题从定义开始，那么意外险定义中的“意外”指的是什么呢？最官方的解释：意外指的是“外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件”。

怎么理解这几个词？假设小A走在路上好好地被从天而降的一个遥控器砸破头，能不能赔？那我们可以分析，这个遥控器是外来的，这件事是突然发生的，小A并不希望被遥控器砸到（非本意），脑袋的伤口属于外伤并非自身已有的疾病所致（非疾病），所以小A被遥控器砸伤这件事在保险里就属于意外伤害事故，意外险能够予以赔付。

通过几个例子我们一起来加深下理解：

案例一：

老W下楼梯摔了一跤，吓了一跳，心梗发作，抢救无效死亡，赔不赔？

不赔！

因为摔下楼梯不是导致老W死亡的主要原因，充其量只能算是个诱因。真正导致老W死亡的直接原因是心梗，这属于疾病范畴而非意外范畴，所以不赔。

案例二：

老Q下楼梯摔了一跤，磕到头，导致颅内大出血，抢救无效死亡，赔不赔？

赔！

导致死亡的直接原因是意外摔下楼梯导致的颅内大出血，属于意外范畴，可赔。

案例三：

老J脑子里长了一颗良性脑肿瘤，下楼梯前因为看电视心情过于激动，导致脑部出血引发晕眩，站立不稳摔下楼梯，进而磕破脑袋，多重因素影响下老J抢救无效死亡，赔不赔？

不赔！

老J摔下楼梯的直接原因是疾病导致的晕眩而并非意外事件，所以不赔。

说到这里，大家可能稍微有些概念了，那我们继续。

摔跤致死或是致残的几率还是比较小的，通常只是摔出一些小伤，了不起骨折了。这时候意外险最有价值的一部分责任就有用武之地了——意外医疗责任。

通常意外险都包含有意外医疗责任，摔伤也好被撞也罢，都可以通过意外医疗责任获得经济上的补偿，一些好的意外险含有住院津贴甚至可以让人在报销医疗费用之余还能“赚一点“。

在意外医疗责任这块，我经手过的比较有有代表性的理赔就包括了：

1、走在街上被匆匆跑过的人撞伤了眼睛，获得意外医疗责任赔付.57元；

2、搬运行李未留意到行李过重，不小心闪到腰，获得意外医疗责任赔付.3元；

3、被陌生狗狗亲热地舔了一口，狗指甲划伤胳膊，获得意外医疗责任赔付.5元；

4、打球意外导致指骨骨折，获得意外医疗责任赔付.27元；

基本上我们能看到，只要不是疾病导致的、并且不是我们主观意愿上可以避免或是应当避免的事故导致的意外伤害，都能够获得合理的赔付。

那食物中毒算不算意外事件呢？

要分情况。一群人吃了同样一桌酒席，就小B一个人食物中毒，那只能说他体质有问题，不属于意外，医疗费一分都没得赔；那如果除了小B还有其它两位朋友也食物中毒，甚至有更多人食物中毒，那就意味着多数人不知道食物中毒这件事会发生，它本质上还是一个外来的突发的非本意的也不是疾病导致的意外事故，就可以合理地获得所有医疗支出的赔偿了。

这里有个有趣的知识点，猝死本身属于疾病范畴的死亡，但因为太多人觉得猝死这件事是完完全全出乎家人朋友的意料的，不放进意外的范畴简直丧心病狂。为了迎合市场，保险公司纷纷推出了含有猝死责任的保险。

所以，还请把自己的保单托付给最信任的家人或者朋友管理，提前沟通好在必要的时候让他们来联系你的保险经纪人，确保能赔的一样不落。

意外险的分享告一段落，祝大家永远用不上保险

-END-扫码添加您的保险咨询顾问--------------------李成东--------------------明亚保险经纪资深合伙人全球寿险百万圆桌会员MDRT英国曼彻斯特大学项目管理硕士PMP项目管理工程师企业高级培训师专注长期风险保障咨询及方案设计、投保、保全、理赔服务家庭保障

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