意外无处不在,意外险如何买

什么是意外险

外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件导致人身的损害，就属于保险意义上的意外。

保险千万种，但是最被忽视且最基础最重要的确是意外险，意外险，是一种能够拯救家庭经济生命的保险！

意外险历史悠久，是最初的保险形式，经常出海的船员便众筹意外险（生命保障），意外险诞生之初，便体现了和两大特点。

现在国内的意外险，主要分为寿险公司的意外险，和财险公司的意外险。前者以人为标的的形式存在，后者以物为标的存在。

中暑、高原反应属于意外吗

属于“外来原因导致、突然发生、非本意造成、难以规避、无法预料的体征”，所以看上去貌似可以算作意外。

但“非疾病的”这一意外定义也很难实现对每一个个案进行责任免除，比如意外淹死，也可能是因为肺部功能衰竭；意外被毒蛇咬伤，也可能是因为神经功能丧失作用。因此，中暑和高原反应，因为身体原因会导致出现不同的结果，一次，为了公平起见，这两者作为除外责任，是不赔的。

食物中毒算意外吗

T单个人的食物中毒不算意外，所以不赔，因为很难证明这个食物中毒不是主观因素造成的（比如云南人主动去吃美味却有毒的菌类）；但假如是3人以上的群体食物中毒，那就算意外了，是可以赔的。

猝死算意外吗

猝死不属于“外来的，非疾病的”，因为75%为心源性猝死，25%的猝死由呼吸系统或脑疾病引起，因此它是疾病，所以不赔。但是个别产品可以作为附加责任进行保障。

意外险的分类

综合类意外

综合类意外，比较全面，几乎可以涵盖所有因为意外引起的身故、伤残、医疗、津贴、一般没有特殊要求的，在医疗和重疾险的配置都建议配置。毕竟谁也不知道是意外走的，还是疾病走的。

推荐：史带，安盛，明亚专享

交通类意外

乘驾机动车或非机动车的，被碰撞的；还有就是乘驾机动车出意外的（车险里含的大部分只有1万），一般这类交通意外最短的一天，长的的一年，见到最多的就是乘飞机的时候，可选的20元的航空意外险，这类险保费低，保额高，对经常出差出行的人士，建议做高保额全面的意外险，不要单独购买。

高端高额特殊要求

保额超过万，医院要求的

外籍人士，国外发生意外的，高风险短期的，需要救援，可选相应的产品。

老人意外

老年人的意外险，最多就是骨折，浴室滑倒，还有就是行走的过程被车撞伤。

按年龄不同，也是有几个档可以推荐

65岁之前，史带、安联（保障全面，含救护车费用）

50-85岁：安盛夕阳红

少儿意外

小朋友的意外，最多就是磕碰骨折，猫抓狗咬

金额不大，但出险最频繁。

一般学校幼儿园会强制家长购买学平险

3-6岁一档，6岁-15岁一档。3-6岁出险率较高，所以费用贵一点。

推荐：平安小玩童，史带，安盛（社保内外自费都可使用）

理赔流程

注意事项：

尽量选大品牌大公司

大部分意外出险，基本就是在门诊就能治疗的小受伤，或者是仅住院几天就能完成的简单治疗。这种意外受伤的花费，基本上在几百-几千之间。这种小金额的报销，能够带给客户对保险的美好体验感，因此假如理赔效率和服务都能比较不错的话，客户对保险的认同会大大加深。

职业范围

5类职业和6类职业只能投保特定的意外险，不能投保常规的意外险。高风险职业的，要特别看一下是否符合可投保职业的范围。

未成年人一般可投保的保额是受限制的（例如只能投保计划一和二之类）；家庭主妇和退休人员的保额一般也受限制。具体看产品和条款。

身体情况

有残疾或者慢性疾病的都能投保，只要生活能自理就可以。本质上说，只要是生活能自理的，就是健康人。

免责事项

意外险有很多免责事项。比如对于常规意外险来说，不承保高风险职业的人群；不承保进行高风险运动的人群；不承保高空作业的人群。

总结

选全面保障，大公司服务好，保额尽量高，含社保内外