经纪人手札第13天烫伤猝死食物中

上几天，我收到一个咨询，问以下情况是否属于意外？

女孩爸爸把一杯热水放到女孩床头，哥哥以为是杯凉白开，打闹间把水泼到妹妹脸上，造成深度烫伤。

答：属于意外，如果买了重疾险则可赔付。因为小女孩受伤，满足四个条件：外来的、突发的、非疾病的、非本意的。这也正是去界定某件事是否属于意外险保障范围的四要素。

（这里也提醒所有爸爸妈妈，一定要注意家里的安全小隐患，消灭它，给孩子打造安全的活动空间??）

实际上，每个意外险会在条款里明确列示免责条款。

所有的意外情况，剔除掉意外险条款中的免责部分，就属于意外险的理赔范围。

我们把市面上某个意外险的免责范围拿来看看：

1、投保人故意为之

2、被保人自残或自杀，但自杀时无民事行为能力除外。

3、因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；

4、被保人妊娠、流产、分娩；

5、疾病、食物中毒、药物过敏、中暑、猝死；

6、被保人因医疗事故导致的伤害；

7、被保人感染艾滋病毒或患艾滋病期间；

8、被保人接受整容、整形手术或其他内、外科手术；

9、被保人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；

10、投保前已经存在的受伤及其并发症；

11、任何生物、化学、原子能武器，原子能或核能装置所造成的的爆炸、灼伤辐射或污染；

12、恐怖主义行为；

13、被保人置身于任何飞机或空中运输工具（以乘客身份搭乘民用或商用航班除外）期间；

14、细菌或病毒感染（因意外伤害致有伤口而发生感染者除外）

15、战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间；

16、被保人醉酒或毒品、管制药物的影响期间；

18、被保人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行使证的机动车期间；

19、被保人作为军人（含特种兵）、警务人员（含防暴警察）在训练或执行公务期间；

20、被保人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛车、赛马等高风险的活动期间；

21、被保人存在精神和行为障碍期间。

现在再回过去看，意外险要满足的四个条件：

外来的，突发的、非疾病的、非本意的

这样，以下情况就很好理解了对不对？

譬如，为什么猝死不赔？

因为猝死是由内因和外因共同导致的结果，本质还是身体内已发生疾病异常，导致突如其来的死亡。这并非外来因素直接导致死亡，所以一般会被列入意外险的免责范围。

但有些意外险，单独提供猝死保障，一般这类意外险，会在保单中明确注明。

再譬如：为什么酒后驾车不赔？

因为意外险的费率计算时，是以正常驾驶为风险系数的，而酒驾会导致风险系数明显提升（有本意之嫌）。如果为酒驾的人提供意外险赔偿，对于其他正常驾驶的被保人来说，是不公平的，所以会被踢出意外险赔付范围内。

同理，高风险运动亦是如此。当然，如果确实要从事这些高风险运动，可以买覆盖高风险运动的特定意外险。

再譬如，为什么食物中毒不赔？

如果是个别人食物中毒，很可能是和个人体质有关，很难界定是属于意外还是疾病。但若被鉴定为群体性食物中毒，那就被列入了意外险赔偿范围。

其他情况也可以此类推啦~